Регуляторные технологии RegTech¶

Регуляторные технологии RegTech — класс информационных технологий и программных решений, предназначенных для автоматизации соблюдения организациями требований регулирующих органов. Термин образован от английского regulatory technology и обозначает применение анализа данных, машинного обучения и облачных сервисов к задачам комплаенса: идентификации клиентов, мониторингу транзакций, отчётности перед надзорными органами и управлению регуляторными рисками. Основными потребителями RegTech выступают банки, страховые компании, брокеры, платёжные сервисы и операторы финансовых технологий.

¶История

Предпосылкой возникновения RegTech стал резкий рост объёма регуляторных требований после мирового финансового кризиса 2007–2008 годов. Банкам пришлось одновременно исполнять положения закона Додда — Франка в США, директив MiFID II и PSD2 в Европейском союзе, стандартов Базельского комитета по банковскому надзору. Расходы на комплаенс в крупных банках измеряются миллиардами долларов и тысячами сотрудников.

Термин RegTech начал использоваться около 2015 года, когда Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) стало поддерживать технологические решения для надзорных задач. В 2016 году FCA запустило инициативу TechSprint, а в 2019 году — «регуляторную песочницу» для тестирования инноваций. С этого времени рынок RegTech оформился как самостоятельный сегмент финтех-индустрии.

¶Основные направления

Решения RegTech группируются по функциональным задачам:

• Идентификация и проверка клиентов (KYC) — автоматизированная проверка документов, сверка с санкционными и политически значимыми списками, биометрическая верификация.
• Противодействие отмыванию денег (AML) — анализ транзакций в реальном времени, выявление подозрительных схем, формирование отчётов о подозрительной активности.
• Регуляторная отчётность — автоматическое формирование и отправка отчётов в центральные банки и надзорные органы по заданным форматам.
• Мониторинг коммуникаций — анализ переписки и звонков сотрудников на предмет нарушений и манипулирования рынком.
• Управление рисками — расчёт капитала, стресс-тестирование, отслеживание лимитов.
• Соответствие требованиям защиты данных — контроль обработки персональных данных в соответствии с регламентом GDPR и аналогичными нормами.

¶Технологическая основа

RegTech опирается на несколько групп технологий. Анализ больших данных позволяет обрабатывать миллионы транзакций и выявлять аномалии. Машинное обучение снижает число ложных срабатываний систем AML, которые при традиционных правилах достигают 90 % и более. Облачные вычисления обеспечивают масштабируемость и снижение затрат на инфраструктуру. Технология распределённого реестра применяется для неизменяемого хранения записей о сделках и проверках. Программные интерфейсы (API) позволяют встраивать комплаенс-функции непосредственно в банковские приложения.

¶Применение и значение

RegTech применяется прежде всего в финансовом секторе, но постепенно распространяется на здравоохранение, энергетику, телекоммуникации и государственное управление, где также действуют жёсткие нормы отчётности. Ключевые эффекты внедрения — сокращение операционных издержек на комплаенс, ускорение онбординга клиентов, снижение регуляторных штрафов и повышение прозрачности операций.

Отдельное направление — SupTech (supervisory technology), то есть технологии, используемые самими регуляторами для надзора: автоматизированный сбор отчётности, анализ данных поднадзорных организаций, выявление рисков на ранних стадиях.

¶Ограничения

Развитие RegTech сдерживается рядом факторов: высокая стоимость интеграции с устаревшими банковскими системами, неоднородность требований в разных юрисдикциях, вопросы защиты персональных данных при передаче их внешним поставщикам, а также необходимость объяснимости алгоритмов машинного обучения для аудита и надзора. Регуляторы в ряде стран требуют, чтобы решения, влияющие на права клиентов, поддавались проверке человеком.

¶Рынок

Поставщиками решений выступают как специализированные компании, так и крупные IT-корпорации и консалтинговые фирмы. Наиболее активные рынки — США, Великобритания, Сингапур, Австралия и страны Европейского союза. Рост сегмента связывают с дальнейшим ужесточением регулирования финансового сектора и цифровизацией надзорных процедур.