Противодействие отмыванию денег в банках¶

Противодействие отмыванию денег в банках — комплекс правовых, организационных и технических мер, применяемых кредитными организациями для выявления, оценки и предотвращения операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путём, и финансированием терроризма. Входит в систему ПОД/ФТ (противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма) и реализуется в рамках национального законодательства и международных стандартов.

¶Правовая основа

Базовым международным документом считаются рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ, FATF), впервые принятые в 1990 году и пересматриваемые с тех пор несколько раз. На их основе страны формируют собственное законодательство. В России ключевым актом является Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года. Надзорные функции выполняет Банк России, а сбор и обработку данных об операциях ведёт Росфинмониторинг.

¶Основные принципы

Международная практика опирается на несколько базовых подходов:

• Идентификация клиента (KYC, «знай своего клиента») — установление личности клиента, его представителей и выгодоприобретателей до начала обслуживания.
• Надлежащая проверка (CDD) — оценка характера деятельности, источников средств и целей операций.
• Мониторинг операций — постоянное отслеживание транзакций на предмет отклонения от обычного профиля клиента.
• Риск-ориентированный подход — интенсивность проверок зависит от уровня риска клиента, страны, вида услуги.
• Хранение информации — обязательное сохранение данных об операциях и клиентах в течение установленного срока.

¶Обязательные процедуры в банке

Кредитные организации обязаны:

1. Идентифицировать клиентов при открытии счетов, выдаче кредитов, проведении отдельных операций.
2. Выявлять операции, подлежащие обязательному контролю (например, крупные сделки с наличными, операции с недвижимостью, переводы на значительные суммы).
3. Направлять сведения в уполномоченный орган — в России в виде сообщений по установленным формам.
4. Применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств лиц, причастных к терроризму и экстремизму.
5. Отказывать в проведении подозрительных операций и вправе расторгать договоры банковского счёта при выявлении признаков легализации.

Внутри банка создаётся служба финансового мониторинга, назначается ответственный сотрудник, разрабатываются правила внутреннего контроля.

¶Типология подозрительных операций

К типичным признакам отмывания относят:

• запутанные и нелогичные схемы движения средств;
• операции, не соответствующие профилю деятельности клиента;
• дробление сумм для обхода порогов обязательного контроля;
• использование счетов-«транзитов» и фирм-«однодневок»;
• частые переводы между счетами разных лиц без экономического смысла;
• операции с наличными, не связанные с обычной хозяйственной деятельностью.

¶Технологии и автоматизация

Современные банки применяют автоматизированные системы мониторинга (AML-системы), которые анализируют транзакции по заданным сценариям и правилам, формируют оповещения для сотрудников. Развивается использование методов машинного обучения для выявления нетипичного поведения клиентов. Отдельное направление — проверка клиентов по международным и национальным перечням (санкционные списки, списки террористов и экстремистов).

¶Международное сотрудничество

Обмен информацией между финансовыми разведками ведётся через Эгмонтскую группу, объединяющую подразделения финансовой разведки разных стран. Банки-корреспонденты при трансграничных переводах применяют процедуры due diligence в отношении банков-партнёров.

¶Значение и критика

Система ПОД/ФТ позволяет снижать риски вовлечения банков в теневые схемы, укрепляет устойчивость финансовой системы и снижает привлекательность юрисдикций для преступных доходов. Вместе с тем отмечается избыточная нагрузка на добросовестных клиентов: блокировки счетов, длительные проверки и запросы документов могут затруднять нормальную хозяйственную деятельность. Критике подвергается и формальный характер отчётности, при котором банки направляют большое число сообщений «на всякий случай».