Небанковская кредитная организация в России¶

Небанковская кредитная организация — в России это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В отличие от универсального банка, НКО не вправе открывать и вести банковские счета физических лиц, привлекать их вклады и совершать полный набор операций. Деятельность НКО регулируется Банком России, а сведения о них содержатся в Книге государственной регистрации кредитных организаций.

¶Правовой статус

Понятие введено Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (1990). НКО — юридическое лицо, создаваемое в форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании лицензии ЦБ РФ осуществляет банковские операции. Минимальный размер уставного капитала для вновь регистрируемых НКО составляет 18 млн рублей (для отдельных видов — иные значения). НКО обязана соблюдать нормативы, установленные ЦБ, и входить в систему обязательного страхования вкладов только в части, касающейся отдельных видов деятельности.

¶Виды НКО

Банк России выделяет несколько типов:

• Расчётные НКО (РНКО) — осуществляют расчёты по поручению юридических лиц, открывают и ведут счета юрлиц, проводят инкассацию, переводы без открытия счёта, а также операции с иностранной валютой в безналичной форме. Не вправе привлекать вклады населения.
• Платёжные НКО (ПНКО) — специализируются на переводах денежных средств без открытия банковских счетов, включая электронные денежные средства.
• НКО — центральный контрагент (НКО ЦК) — выполняет функции клиринга и центрального контрагента на финансовых рынках, обеспечивая исполнение обязательств по сделкам.
• НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО) — привлекают средства юрлиц и размещают их, но не работают с физическими лицами.

¶История и развитие

Первые расчётные НКО появились в России в середине 1990-х годов как альтернатива банкам для обслуживания корпоративных клиентов и межбанковских расчётов. С развитием платёжных технологий в 2010-х годах возникли платёжные НКО, обеспечивающие работу электронных кошельков и переводов. После реформы 2011 года (закон № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе») роль НКО в инфраструктуре платежей возросла. Регулятор ужесточил требования к капиталу, отчётности и прозрачности структуры собственности.

¶Отличия от банка

¶Значение и регулирование

НКО занимают нишу специализированных финансовых посредников: обслуживают расчёты между компаниями, обеспечивают работу платёжных систем, клиринг на бирже, инкассацию. Банк России ведёт реестр НКО, устанавливает обязательные нормативы (достаточность капитала, ликвидность), проводит проверки и вправе отзывать лицензии за нарушения. Надзор осуществляется в рамках единой системы пропорционального регулирования, при этом требования к НКО ниже, чем к универсальным банкам, что снижает издержки, но ограничивает спектр операций.

По состоянию на 2020-е годы в России действуют десятки НКО, преимущественно расчётных и платёжных. Их роль особенно заметна в сфере электронных платежей, биржевой инфраструктуры и корпоративных расчётов.