Гарантийные фонды поддержки предпринимательства в России¶

Гарантийные фонды поддержки предпринимательства в России — сеть специализированных региональных организаций, созданных для предоставления поручительств по кредитам и займам субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) при недостатке собственного залогового обеспечения. Фонды выступают элементом национальной гарантийной системы, действующей в рамках государственной политики поддержки МСП, и позволяют бизнесу получать банковское финансирование, не располагая достаточным имуществом для залога.

¶Сущность и механизм работы

Основная функция гарантийного фонда — разделение кредитного риска с банком. Предприниматель, которому не хватает залога, обращается в фонд за поручительством. Фонд предоставляет гарантию на часть суммы кредита (обычно до 50–70 %), остальное остаётся под ответственность заёмщика и его собственного обеспечения. При наступлении гарантийного случая фонд возмещает банку оговорённую долю задолженности, после чего получает право требования к заёмщику.

Такая схема снижает риски кредитора и расширяет доступность финансирования для компаний, не имеющих ликвидного залога: начинающих предпринимателей, представителей сферы услуг, производственных и инновационных малых предприятий.

¶История развития

Первые региональные гарантийные структуры начали появляться в России в середине 2000-х годов в рамках региональных программ поддержки малого бизнеса. Системный характер они приобрели после создания в 2006 году Федерального фонда содействия развитию малых форм предприятий и последующего формирования инфраструктуры поддержки МСП.

Ключевой импульс развитию гарантийной системы дало создание в 2014 году АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП), которая стала гарантийным центром федерального уровня и координатором региональных фондов. В 2016 году была запущена Национальная гарантийная система, объединившая региональные гарантийные организации под едиными стандартами работы.

¶Организационная структура

Национальная гарантийная система имеет двухуровневое строение:

Региональные фонды создаются, как правило, в форме фондов поддержки предпринимательства или автономных учреждений, учредителями которых выступают органы исполнительной власти субъектов РФ. Их деятельность регулируется требованиями Корпорации МСП к капиталу, нормативам и процедурам отбора заёмщиков.

¶Условия предоставления поручительств

Типовые условия работы региональных фондов включают:

• Субъект поддержки — МСП, включённое в единый реестр МСП, зарегистрированное в соответствующем регионе.
• Размер поручительства — как правило, не более 50–70 % от суммы обязательства и не более установленного лимита на одного заёмщика.
• Срок — соответствует сроку кредитного договора.
• Плата — вознаграждение фонда обычно составляет от 0,5 до 1 % годовых от суммы поручительства.
• Отсутствие задолженностей — по налогам, сборам и ранее выданным кредитам.

Решение принимается на основе анализа финансового состояния заёмщика и оценки бизнес-плана.

¶Значение и результаты

Гарантийные фонды решают проблему «залогового разрыва» — ситуации, когда потенциально жизнеспособный бизнес не может получить кредит из-за отсутствия имущества для залога. По данным Корпорации МСП, объём выданных поручительств ежегодно исчисляется десятками миллиардов рублей, а поддержку получают тысячи предприятий, в том числе в моногородах и сельской местности.

Фонды также способствуют снижению ставок и упрощению доступа к льготным программам кредитования МСП, включая «Программу 1764» и «Программу 1706».

¶Ограничения и критика

К основным ограничениям относят: относительно небольшие лимиты поручительств, недостаточную осведомлённость предпринимателей о механизме, а также различия в условиях работы фондов разных регионов. Часть экспертов отмечает, что поручительство не устраняет требований банков к финансовой устойчивости заёмщика, поэтому наиболее проблемные категории бизнеса по-прежнему остаются вне доступа к финансированию. Кроме того, при наступлении гарантийного случая фонд взыскивает долг с предпринимателя, что не снимает с него обязательств, а лишь перераспределяет риск.